Seguro Multirriscos para Empresa: Vantagens e Preço

Um incêndio, uma inundação ou uma avaria elétrica podem interromper a atividade de uma empresa e gerar custos elevados, desde danos materiais até perda de stock e receita.

O seguro multirriscos para empresas reúne várias coberturas numa única apólice, protegendo o imóvel, equipamentos e outros bens essenciais ao negócio, com diferentes níveis de proteção consoante a atividade.

Neste artigo explicamos como funciona este seguro, quais são as coberturas mais relevantes, o que influencia o preço e que cuidados deve ter antes de contratar.

O Que é o Seguro Multirriscos Para Empresas?

O seguro multirriscos para empresas é uma apólice que protege o património e a atividade do negócio contra vários imprevistos, reunindo diferentes coberturas num único contrato.

Pode incluir proteção do edifício, equipamentos, mercadorias e, em alguns casos, responsabilidade civil e perda de exploração. No entanto, as coberturas variam de apólice para apólice, com limites, exclusões e franquias próprias.

Por isso, mais do que o preço, é essencial analisar as necessidades da empresa e confirmar se os principais riscos estão realmente cobertos.

Que Empresas Podem Contratar um Seguro Multirriscos?

O seguro multirriscos pode ser contratado por empresas de diferentes setores e dimensões. Entre os principais tipos de negócios que podem beneficiar desta proteção encontram-se:

• Lojas de comércio tradicional e estabelecimentos em centros comerciais;
• Restaurantes, cafés, pastelarias e espaços de restauração;
• Escritórios, agências e empresas de serviços;
• Clínicas, consultórios, laboratórios e centros de saúde;
• Cabeleireiros, centros de estética e ginásios;
• Oficinas, armazéns e unidades industriais;
• Hotéis, alojamentos locais e empreendimentos turísticos
• Escolas, centros de formação e instituições sociais;
• Empresas com equipamentos técnicos ou informáticos de valor elevado.

Cada atividade apresenta riscos diferentes, pelo que o seguro deve ser adaptado à realidade do negócio.

O Seguro Multirriscos Para Empresas é Obrigatório?

O seguro multirriscos para empresas não é, em regra, obrigatório, exceto quando envolve a obrigação de seguro de incêndio em frações autónomas em propriedade horizontal.

Em contratos de arrendamento, podem ainda existir exigências específicas de cobertura definidas entre o proprietário e o inquilino.

O seguro multirriscos para empresas não substitui, por exemplo, o seguro de acidentes de trabalho. Para compreender melhor esta proteção, consulte também as vantagens do seguro de acidentes de trabalho.

Coberturas do Seguro Multirriscos para Empresas: O Que Está Realmente Incluído?

Algumas das coberturas do seguro multirriscos para empresas habitualmente consideradas essenciais são:

• Incêndio, queda de raio e explosão, garantindo os danos provocados por estes acontecimentos nos bens seguros;
• Tempestades, incluindo determinados danos causados por vento forte, granizo, neve ou chuva intensa;
• Inundações, quando os bens são afetados por chuvas torrenciais, enxurradas ou outros acontecimentos previstos na apólice;
• Danos por água, como os resultantes de uma rutura súbita numa canalização interior;
• Furto ou roubo, desde que se verifiquem as circunstâncias e os indícios exigidos pelo contrato;
• Riscos elétricos, destinados a proteger equipamentos e instalações contra determinados efeitos da corrente elétrica;
• Quebra de vidros, montras, letreiros ou elementos semelhantes;
• Atos de vandalismo, quando enquadrados nas condições contratadas;
• Assistência ao estabelecimento, que pode disponibilizar serviços urgentes de eletricidade, canalização, serralharia ou vigilância.

Que Bens Podem Ficar Protegidos num Seguro Multirriscos para Empresa?

Um seguro multirriscos para empresa pode proteger diferentes componentes do património empresarial:

Edifício

O capital do edifício deve refletir o custo de reconstrução e não o valor comercial ou o preço de venda do imóvel.

Recheio e Mobiliário

Inclui secretárias, cadeiras, balcões, estantes, decoração, equipamentos de apoio e outros bens utilizados no estabelecimento.

Máquinas e Equipamentos

Podem ser protegidas máquinas industriais, ferramentas, equipamentos médicos, sistemas de refrigeração, fornos, aparelhos elétricos e outros meios necessários à produção ou prestação do serviço.

Equipamento Informático

Computadores, servidores, impressoras e sistemas de comunicação podem representar uma parte relevante do investimento da empresa.

Mercadorias e Matérias-primas

O stock deve ser valorizado de acordo com os critérios definidos na apólice. As empresas com variações sazonais devem informar o mediador, sobretudo quando acumulam mais mercadoria em períodos como o Natal, saldos ou campanhas especiais.

Benfeitorias

Uma empresa arrendatária pode ter investido em divisórias, pavimentos, iluminação, climatização ou instalações técnicas. Estas melhorias devem ser declaradas, mesmo quando o edifício pertence a outra pessoa.

Dinheiro e Valores

Algumas apólices permitem proteger dinheiro existente em caixa, cofre ou em trânsito.

Quais São as Vantagens do Seguro Multirriscos para Empresas?

O seguro multirriscos para empresa traz vantagens, das quais destacamos:

Proteção do Investimento

Instalações, equipamentos e mercadorias podem representar anos de investimento.

Maior Capacidade de Recuperação

A indemnização permite reparar ou substituir bens danificados, de forma a reduzir o impacto financeiro.

Apoio à Continuidade da Atividade

Com coberturas de perdas de exploração ou de gastos fixos, a empresa consegue enfrentar de forma mais eficaz um período de paragem.

Proteção Ajustada ao Setor

As coberturas podem ser selecionadas de acordo com os riscos de uma loja, restaurante, clínica, oficina, armazém ou unidade industrial.

Assistência em Situações Urgentes

Algumas soluções disponibilizam profissionais para resolver avarias de canalização, eletricidade, fechaduras ou outros problemas no estabelecimento.

Possibilidade de Proteger Terceiros

A responsabilidade civil pode responder por determinados danos causados a clientes, visitantes, senhorios ou outras pessoas.

Gestão Mais Simples dos Riscos

Reunir várias garantias numa única apólice facilita a consulta de coberturas, a renovação e a participação de sinistros.

Conforme a realidade da empresa, pode ser necessário combinar esta solução com outros seguros para empresas.

Quanto Custa um Seguro Multirriscos para Empresas?

Não existe um preço único para o seguro multirriscos empresa.

O prémio é calculado de acordo com as características do negócio, o valor dos bens e o nível de proteção pretendido.

Os fatores que influenciam o preço são:

• Atividade exercida e respetivo nível de risco;
• Localização do estabelecimento;
• Área, idade, estado e materiais de construção do edifício;
• Capital do imóvel, recheio, equipamentos e mercadorias;
• Quantidade e tipo de máquinas existentes;
• Presença de produtos inflamáveis ou outros materiais sensíveis;
• Histórico de sinistros da empresa;
• Coberturas complementares escolhidas;
• Limites de indemnização e franquias;
• Sistemas de alarme, videovigilância, cofres ou deteção de incêndio;
• Existência de períodos com aumento significativo de stock.

Que Erros são Comuns ao Contratar um Seguro Multirriscos para Empresas?

Evitar os erros seguintes ajuda a reduzir conflitos e surpresas no momento de um sinistro:

Escolher Apenas pelo Preço

O seguro mais barato pode excluir riscos importantes ou apresentar limites demasiado baixos.

Declarar Capitais Inferiores ao Valor Real

Esta decisão reduz o prémio, mas pode provocar uma indemnização insuficiente devido ao subseguro.

Confundir o Valor Comercial com o Custo de Reconstrução

O capital do edifício deve ser calculado com base na reconstrução, sem incluir o valor do terreno.

Não Atualizar Equipamentos e Stock

A compra de novas máquinas, obras no estabelecimento ou aumentos de mercadoria devem ser comunicados.

Ignorar Franquias e Limites

Uma cobertura pode existir, mas ter um limite reduzido ou uma franquia que torna pequenos sinistros pouco relevantes.

Presumir que Todos os Danos por Água Estão Cobertos

Infiltrações graduais, falta de manutenção e problemas anteriores podem estar excluídos.

Não Contratar Perdas de Exploração

Reparar o espaço pode não ser suficiente. A empresa também precisa de suportar despesas e perda de receitas enquanto está parada.

Confundir Multirriscos com Responsabilidade Civil Profissional

Os erros cometidos durante a prestação de um serviço podem exigir uma proteção própria, mesmo quando existe responsabilidade civil de exploração.

Não Comunicar Alterações da Atividade

Mudanças no tipo de negócio, nas instalações ou nos processos podem alterar substancialmente o risco.

Onde Contratar um Seguro Multirriscos Para Empresas?

O acompanhamento de um mediador de seguros permite analisar várias soluções e perceber melhor as diferenças entre coberturas, exclusões, capitais e franquias. A InterSeguros pode ajudar a articular o multirriscos com outras soluções, como o seguro de saúde para empresas. 

Vale a Pena Contratar um Seguro Multirriscos Para a Empresa?

O seguro multirriscos para empresas vale a pena na maioria dos casos, sobretudo quando um único sinistro pode representar prejuízos elevados e colocar em risco a continuidade do negócio.

Compare o Preço do Seguro com o Custo de Parar a Atividade da Sua Empresa

Compare o custo do seguro com o impacto que uma paragem ou sinistro pode ter na sua empresa. Uma proteção adequada pode ser determinante para garantir a continuidade do seu negócio.

O momento certo para proteger uma empresa é antes de descobrir quanto custa reconstruí-la.

Para receber uma análise adaptada à sua atividade, contacte a InterSeguros e peça uma simulação.